Los titulares de al menos 2.2 millones de tarjetas de crédito sólo pagan el mínimo requerido por el banco, lo cual implica que su deuda puede crecer como bola de nieve, según datos del Banco de México.
De una muestra de plásticos bancarios comparables integrada por 21.5 millones de unidades, alrededor de 10 por ciento está en esta situación, da cuenta el último reporte de “Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito”.
De acuerdo con la Procuraduría Federal del Consumidor, un usuario que abona sólo el mínimo a su cuenta tarda años en liquidar su deuda y paga hasta 50 por ciento más de la deuda.
Por ejemplo, una persona que debe 10 mil pesos, con el pago mínimo de 415 pesos mensuales, tardaría dos años y 11 meses en liquidar, con un desembolso en intereses de cuatro mil 963 pesos y un monto total abonado al banco de casi 15 mil pesos.
“Lo ideal es pagar el mínimo sólo en caso de emergencia y abonar más a la cuenta cuando sea posible”, señaló la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
O bien, si la deuda es alta y la opción es pagar únicamente el mínimo, es recomendable refinanciar el pasivo con otro crédito más barato, es decir, a menor tasa de interés anual.
Y es que los clientes no totaleros (usuarios que no liquidan todo lo que compran con su tarjeta) pueden pagar tasas promedio (sin promociones) de hasta 53.93 por ciento, frente a 22.94 por ciento en promedio, según los últimos datos disponibles en el Banco de México. Sin embargo, hay bancos que cobran hasta 100 por ciento de intereses.
Adriana es una ellas. Se quedó sin trabajo en 2023 y por seis meses pagó el mínimo para que no le cobrarán comisiones por pago tardío. “Sin embargo, de los 16 mil pesos que debía, terminó subiendo la deuda a 20 mil pesos”, comentó.
En cambio, dice la Profeco, una persona que paga dos veces el mínimo sólo terminaría por pagar 11 mil 913 pesos y si da cinco veces el básico requerido, el monto finalizaría en mil 750 pesos. En estos dos últimos casos tardaría un año dos meses y cinco meses en liquidar por completo, respectivamente.
Dar el mínimo puede llevar a una persona a desesperarse y no cumplir con el pago de su deuda. Ayer, La Razón dio a conocer que la morosidad de los hogares en tarjetas de crédito se duplicó en noviembre pasado, con respecto a igual periodo del 2022.
La cartera vencida en este rubro sumó 15 mil 712 millones de pesos en el décimo primer mes del 2023, un aumento anual de 100 por ciento en términos reales. Con ello acumuló dos alzas de tres dígitos, niveles no registrados desde marzo del 2007.
Al respecto, Alberto Vargas, analista de Intercam Banco, señaló que sigue preocupando el “sobreapalancamiento” de los hogares a través de estos instrumentos financieros. Lo anterior, dijo, considerando que un reciente estudio de BBVA señaló que el gasto con tarjetas de crédito ha crecido más que los ingresos. Asimismo, los ahorros se han deteriorado, por lo que es probable que exista un “fuerte” aumento de cartera vencida y morosidad en el mediano plazo.
La cartera vencida del crédito al consumo (además de tarjetas, incluye préstamos personales y de nómina y bienes duraderos como automotriz) ascendió a 43 mil 491 millones de pesos en el penúltimo mes del 2023, lo que significó un aumento de 42.37 por ciento a tasa anual, niveles no vistos desde febrero del 2008.
En todos los rubros repuntó la morosidad, aunque en menor medida que las tarjetas de crédito.